¿Quién recuerda esta frase?: Eran los tiempos más difíciles y eran los tiempos más fáciles ¿Qué habría pensado el escritor Charles Dickens de esta crisis bancaria a partir del 2008? Siendo los bancos tan estables como los gobiernos que los apoyan, bancos tradicionales que ya no parecen ser tan seguros como antes, quiebras, tanto personales como de compañías públicas, que han estallado como erupción a través de todo el mundo comercial, lo cual ha ocasionado unos de los climas financieros más inestables de la historia. En estos tiempos es imperativo, más que nunca, asegurar que su calificación crediticia sea sólida.
Calificación Crediticia
Los bancos o acreedores deciden si desean o no otorgar un préstamo basado en su calificación crediticia. Obtienen información de las personas que aplican de diferentes fuentes, por ejemplo, del formulario de aplicación, de sus propios registros y de agencias de crédito del consumidor. No todos los bancos revisan esta información de la misma manera, ya que utilizan criterios diferentes para aprobar los préstamos o no, pero sí hacen uso de la misma información. Por lo tanto, una calificación de crédito es inexacta, cada persona tiene una calificación de crédito diferente dependiendo de las puntuaciones. No hay tal cosa como una lista negra de crédito donde no le aprueban a nadie, debido a que una persona puede ser rechazada por un banco, pero ser aprobada por otro.
Agencias de Crédito o “Buró de Crédito”
Aunque existen muchas agencias hay tres de reportes de crédito del consumidor que son las principales, conocidas popularmente como los “buró de crédito” – Trasunion, Experian y Equifax. Estas agencias mantienen bases de datos, donde recopilan información extraída de censos electorales, cualquier sentencia de cortes del condado e información que reciben de los bancos y acreedores en general. Esta información es luego vendida a los bancos, en forma de reportes de crédito del consumidor. Sin embargo, las agencias de crédito no tienen el poder para ofrecer crédito. Esta capacidad corresponde a los acreedores.
Reporte de Crédito
Aunque cada agencia de crédito tiene un puntaje del consumidor específico, cada acreedor evalúa su crédito de acuerdo a sus propios criterios. Usted puede contactar a cualquier agencia de crédito con sus datos personales, información domiciliaria y su número de seguro social, y solicitar el envío de su reporte de crédito para revisar la información que tienen sobre usted. Por leyes Federales un consumidor tiene derecho a un reporte anual gratis de cada agencia. Esta información es la que lo que los acreedores estudian cuando usted hace una aplicación y ellos reciben los reportes de crédito de estas agencias.
Revise su Crédito con Frecuencia
Usted debería verificar su reporte de crédito cada 12 a 18 meses para asegurarse de que no haya errores o datos incorrectamente procesados. Comprobar la información de crédito también le asegura que usted puede mantenerse al tanto de solicitudes de crédito fraudulentas realizadas en su nombre, ya que esto puede afectar negativamente su solvencia financiera y sus aspiraciones de crédito.
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Cambio de información
Si usted encuentra algo en su expediente que este erróneo, contacte a la agencia de crédito y solicite que hagan la corrección. También debe ponerse en contacto con el acreedor original para darle a conocer la información incorrecta suministrada. Las empresas que entreguen información incorrecta acerca de usted están obligadas a contactar a las agencias con las que tratan en un plazo de 28 días. Si usted no está satisfecho con la investigación puede añadir un «aviso de corrección» a su archivo de modo que los acreedores obtengan ambos lados de la historia. Si usted encuentra en su crédito cualquier evidencia de actividad fraudulenta, también debe pedirles a las agencias que añadan en su reporte de crédito una advertencia de fraude, para que otros acreedores lo sepan.
¿Qué Tanta Información tienen los Burós de Crédito?
Las agencias no son las entidades que a simple vista muchos piensan que son. Ellas tienen información financiera, de hipotecas, deudas de tarjetas de crédito, sobregiros y sentencias judiciales. También saben acerca de sus gastos y los patrones de pago, ya sea que pague sus tarjetas de crédito en su totalidad a fin de mes o no, si alguna vez ha dejado de hacer un pago o se ha atrasado en pagar sus deudas. Las aplicaciones de crédito en su archivo también aparecen y permanecen en su historial de crédito por dos años. Las agencias de crédito no tienen acceso a su historial médico, multas de tránsito, ahorros e inversiones, antecedentes penales, raza, sexo o afiliación política.
Impacto
Si usted aplica muchas veces en un periodo muy corto de tiempo, su puntaje puede bajar. Si tiene dudas que lo vayan a afectar a veces es mejor no hacerlo, ya que otra aplicación baja más su puntaje y es preferible esperar cierto tiempo.
Los cambios constantes en la dirección de su casa también pueden reducir su puntaje debido a que a los acreedores buscan estabilidad. Los acreedores también prefieren un empleado sobre el trabajador independiente, así que es mejor aplicar por crédito antes de mudarse a una nueva dirección o cambiar de tipo de trabajo. Si ha dejado de hacer los pagos mínimos en sus deudas, su puntuación se verá considerablemente afectada. Tener demasiadas tarjetas de crédito también puede ser negativo, y tarjetas extra que no se estén usando pueden ser canceladas, especialmente tarjetas de tiendas por departamento.
Mejore Su Crédito
Revise su reporte de crédito y compruebe que no haya errores. Asegúrese de que sus deudas actuales están en la lista, que las direcciones estén correctas y que no haya historial de pagos no hechos a tiempo cuando esto realmente no haya sucedido. Si no tiene ninguna cuenta a crédito, los acreedores no pueden predecir como usted maneja su vida crediticia. Mejore su vida crediticia tal vez aplicando por una tarjeta que le cobren intereses altos, las cuales son más fáciles de obtener. Úsela poco, y páguela en su totalidad cada mes. Esto le ayudará a mejorar su puntaje de crédito, y le ayudará en su perfil crediticio, como un consumidor responsable.
Demasiado perfecto
Si ha revisado su reporte de crédito y no encuentra ninguna razón por la cual su aplicación de crédito ha sido denegada, usted puede haber sido demasiado bueno con su dinero. Si usted paga todos sus préstamos cada mes en su totalidad, los acreedores no tienen oportunidad de generar ingresos sobre su cuenta y no tendrán interés en pagar los gastos de administración generados al otorgarle una tarjeta de crédito en primer lugar.
Programa de Consolidación de Deudas
Dependiendo de su situación financiera específica, un programa de consolidación de deudas puede ser una excelente solución para ayudarle a pagar sus deudas, poner sus deudas al día si están atrasadas, bajar sus intereses, mejorar su crédito y en general organizar su vida financiera. Nuestros consejeros de crédito certificado le pueden ayudar a dar ese primer paso contactándonos en la siguiente página: www.LibredeDeudas.com/gratis
Crisis de Crédito
Las calificaciones crediticias y los reportes de crédito son ahora más significativos que nunca debido a que los bancos se han puesto más exigentes. Los acreedores son más estrictos sobre a quién otorgan crédito, y en ocasiones negarán hipotecas debido a un pago omitido hace dos años. Otros eventos como la bancarrota o sentencias de corte que no haya pagado, permanecen en su reporte por 7 años y afectan su calificación crediticia de manera significativa, por lo cual no dé pasos a la ligera!
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